Kun hakee 6000 euron kuluttajaluottoa, ensimmäinen kysymys on yleensä kuukausierä. Yhtä tärkeää on tietää, mitä laki sanoo luoton hinnasta. Suomessa kuluttajaluottojen korkoa ja muita kuluja rajoitetaan kuluttajansuojalaissa, ja säännöt kiristyivät 1.10.2023. Moni lainanhakija tuntee vain vanhan 20 prosentin katon, vaikka nykyinen raja on sidottu viitekorkoon. Tässä kirjoituksessa käydään läpi, miten korkokatto ja kulukatto lasketaan, mitä ne tarkoittavat 6000 euron lainassa ja mitä voi tehdä, jos luotonantaja ylittää rajat.
Korkokatto: viitekorko + 15 prosenttiyksikköä
Kilpailu- ja kuluttajaviraston (KKV) mukaan kuluttajaluotolle saa sopia enintään 15 prosentin koron lisättynä korkolain 12 §:n mukaisella viitekorolla. Tällöinkään luoton korko ei saa ylittää 20:tä prosenttia. Viitekorko tarkistetaan puolivuosittain, joten myös korkokatto voi muuttua kahdesti vuodessa. Luotonantajan on laadittava sopimusehdot niin, ettei korko voi viitekoron noustessa ylittää kattoa.
Esimerkki selventää laskentaa. Jos viitekorko olisi 2 prosenttia, uuden kuluttajaluoton korko saisi olla enintään 17 prosenttia. Jos viitekorko nousisi 6 prosenttiin, katto olisi silti 20 prosenttia, koska ehdoton yläraja ei jousta. Ajantasainen viitekorko kannattaa tarkistaa Suomen Pankin sivuilta ennen kuin vertailee tarjouksia.
Muut kulut: enintään 150 euroa vuodessa
Koron lisäksi laki rajoittaa muita luottokustannuksia, kuten avaus-, tilinhoito- ja käsittelymaksuja. KKV:n linjauksen mukaan niiden määrä saa olla päivää kohden enintään 0,01 prosenttia luoton määrästä tai luottorajasta. Lisäksi päiväkohtaisen rajan perusteella laskettavat kulut eivät saa ylittää 150 euroa vuodessa, eikä luottokustannuksia saa periä ennakolta pidemmältä kuin vuoden ajalta.
6000 euron lainassa päiväkohtainen raja olisi 0,60 euroa, mikä tekisi vuodessa noin 219 euroa. Koska vuosittainen leikkuri on 150 euroa, juuri se ratkaisee tämän kokoisessa luotossa. Jos tarjouksessa näkyy esimerkiksi suuri kertaluonteinen avausmaksu, kannattaa laskea, mahtuuko se ensimmäisen vuoden 150 euron rajaan. KKV muistuttaa, että myös luoton hakemiseen tai nostamiseen liittyvät maksut ja paperilaskun maksut lasketaan luottokustannuksiin, vaikka niitä kutsuttaisiin palvelumaksuiksi.
Mihin sopimuksiin säännöt koskevat
Nykyistä hintasääntelyä sovelletaan 1.10.2023 tai sen jälkeen tehtyihin kuluttajaluottosopimuksiin. Vanhemmissa sopimuksissa rajat riippuvat sopimuksen päivämäärästä:
- 1.9.2019–30.9.2023 tehdyissä sopimuksissa korko sai olla enintään 20 prosenttia, ja muiden kulujen rajat ovat samat kuin nykyään.
- Ennen 1.9.2019 tehdyissä alle 2000 euron luotoissa rajoitettiin todellista vuosikorkoa, joka sai olla enintään viitekorko lisättynä 50 prosenttiyksiköllä. Tämä katto ei koskenut 2000 euron tai sitä suurempia luottoja.
- Jos vanhasta jatkuvasta luotosta nostetaan uutta rahaa 1.10.2023 jälkeen, uuteen nostoon sovelletaan nykyistä korkokattoa.
Sääntely ei koske esinevakuudellisia asuntoluottoja eikä ajoneuvojen osamaksukauppaa, ellei osamaksusopimus anna oikeutta nostaa myös rahaa.
Jos raja ylittyy, korkoa ei tarvitse maksaa
Seuraamus on kuluttajan kannalta merkittävä. KKV:n mukaan, jos olet tehnyt luottosopimuksen 1.10.2023 tai sen jälkeen ja luotonantaja tai luotonvälittäjä rikkoo enimmäismääriä koskevaa sääntelyä, sinulla ei ole velvollisuutta maksaa luoton korkoa tai muita luottokustannuksia lainkaan. Pääoma on silti maksettava takaisin. Jos epäilet, että sopimuksesi kulut ylittävät rajat, tee ensin kirjallinen reklamaatio luotonantajalle. Jos asia ei ratkea, voit kääntyä kuluttajaneuvonnan puoleen ja viedä asian tarvittaessa kuluttajariitalautakuntaan.
Korkokatto ei tee lainasta halpaa
Katto rajoittaa hintaa, mutta 6000 euron luotto on silti iso sitoumus. Kahdenkymmenen prosentin korolla ja pitkällä laina-ajalla korkokulut voivat nousta tuhansiin euroihin. Siksi tärkein vertailuluku on luoton kokonaiskustannus euroina ja todellinen vuosikorko, jotka luotonantajan on kerrottava vakiomuotoisessa tietolomakkeessa ennen sopimusta. Kannattaa myös selvittää, voisiko tarpeen kattaa säästöillä, lyhyemmällä laina-ajalla tai pienemmällä summalla. Positiivinen luottotietorekisteri näyttää luotonantajille hakijan muut luotot, joten useiden lainojen ottaminen samanaikaisesti näkyy päätöksenteossa.
Etuajassa maksaminen pienentää kuluja
Kuluttajalla on oikeus maksaa kuluttajaluotto kokonaan tai osittain takaisin ennen sovittua aikaa. Silloin korkoa ja muita aikaan sidottuja kuluja ei tarvitse maksaa jäljellä olevalta laina-ajalta. Jos esimerkiksi veronpalautus, lomaraha tai muu kertatulo osuu kohdalle, sen käyttäminen 6000 euron luoton lyhentämiseen voi säästää satoja euroja korkoja. Ennen ylimääräistä maksua kannattaa pyytää luotonantajalta laskelma jäljellä olevasta pääomasta ja varmistaa, että maksu kohdistuu pääomaan eikä seuraaviin eriin.
Tarkistuslista ennen allekirjoitusta
- Onko sopimuksen korko enintään viitekorko + 15 prosenttiyksikköä ja alle 20 prosenttia?
- Jäävätkö kaikki muut kulut alle 150 euron vuodessa?
- Mikä on luoton kokonaiskustannus euroina koko laina-ajalta?
- Voiko lainan maksaa pois etuajassa ja mitä siitä peritään?
- Riittääkö budjetti erään myös, jos tulot pienenevät?
Huomio: tämä kirjoitus on yleistä tietoa eikä talous- tai oikeudellista neuvontaa. Tarkista ajantasaiset säännöt KKV:n sivuilta ja harkitse lainaa vain, jos pystyt maksamaan sen takaisin.