Lapsille ja nuorille rahan arvon opettaminen on yksi tärkeimmistä taidoista, joita vanhemmat voivat antaa. Kun lapsi kasvaa, keskustelut siirtyvät säästöpossusta ja taskurahasta vähitellen isompiin asioihin: pankkikorttiin, verkko-ostoksiin, ensimmäiseen kesätyöhön ja lopulta myös lainaan. Moni nuori kohtaa luoton ensimmäisen kerran jo ennen kuin hänelle on kerrottu, miten se toimii. Tässä kirjoituksessa käymme läpi, miten lainasta ja luotosta voi puhua nuoren kanssa.
Miksi lainasta pitäisi puhua jo nuorena?
Verkkokaupoissa ja sovelluksissa tarjotaan maksutapoja, joissa ostoksen voi maksaa myöhemmin tai osissa. Ne voivat näyttää nuoren silmissä harmittomilta, koska rahaa ei tarvitse maksaa heti. Todellisuudessa kyse on usein luotosta, johon voi liittyä kuluja ja korkoja. Kun nuori ymmärtää perusasiat jo ennen täysi-ikäisyyttä, hän pystyy tekemään harkittuja päätöksiä myöhemmin.
Selitä, mitä laina on
Yksinkertaisimmillaan laina on rahaa, joka lainataan nyt ja maksetaan takaisin myöhemmin. Lainanantaja ei kuitenkaan lainaa rahaa ilmaiseksi. Siksi takaisin maksetaan enemmän kuin lainattiin. Erotus muodostuu koroista ja kuluista.
Nuorelle voi havainnollistaa asiaa arkisella esimerkillä. Jos lainaat kaverilta kympin ja lupaat maksaa takaisin kaksitoista euroa, kahden euron erotus on lainan hinta. Pankkien ja muiden luotonantajien lainoissa periaate on sama, vaikka laskelmat ovat monimutkaisempia.
Käsitteet, jotka kannattaa käydä läpi
- Korko: lainan hinta, joka ilmoitetaan yleensä prosentteina vuodessa.
- Todellinen vuosikorko: luku, joka sisältää koron lisäksi myös lainan kulut. Sen avulla eri lainoja voi vertailla keskenään.
- Luoton kokonaiskustannus: kaikki se, mitä lainasta maksetaan lainatun summan lisäksi.
- Laina-aika: mitä pidempi laina-aika, sitä pienempi kuukausierä yleensä on, mutta kokonaiskustannus voi kasvaa.
- Maksuhäiriömerkintä: merkintä, joka voi syntyä, jos laskuja tai lainoja jää maksamatta. Se voi vaikeuttaa esimerkiksi vuokra-asunnon tai puhelinliittymän saamista.
Positiivinen luottotietorekisteri
Suomessa otettiin 1.4.2024 käyttöön positiivinen luottotietorekisteri, jota ylläpitää Verohallinnon Tulorekisteriyksikkö. Rekisteriin kootaan tiedot yksityishenkilöiden luotoista ja tuloista, ja luotonantajat tarkistavat sieltä hakijan tilanteen, kun hän hakee uutta luottoa. Rekisterin tavoitteena on ehkäistä ylivelkaantumista. Nuorelle on hyvä kertoa, että luotot eivät ole näkymättömiä: ne näkyvät, kun tulevaisuudessa haetaan esimerkiksi asuntolainaa.
Käytännön harjoituksia kotona
Teoria jää paremmin mieleen, kun sitä harjoitellaan. Muutamia ideoita:
- Säästötavoite: anna nuoren valita jokin haluamansa asia ja laskea, kuinka kauan säästäminen kestää. Vertailkaa, mitä sama asia maksaisi, jos sen ostaisi osamaksulla.
- Oma budjetti: kun nuori saa taskurahaa tai palkkaa kesätyöstä, hän voi tehdä yksinkertaisen kuukausibudjetin.
- Mainosten tulkinta: katsokaa yhdessä luottomainosta ja etsikää todellinen vuosikorko ja kokonaiskustannus.
- Puskuri: kannusta nuorta pitämään pieni säästö yllättäviä menoja varten. Puskuri vähentää tarvetta lainata hätätilanteessa.
Puhu avoimesti, myös virheistä
Raha voi olla perheissä arka aihe. Nuori oppii kuitenkin eniten, kun vanhemmat kertovat avoimesti omista kokemuksistaan, myös virheistä. Kun nuori tietää, että vaikeista asioista voi puhua kotona, hän uskaltaa kysyä neuvoa ennen kuin tekee suuren päätöksen.
Lopuksi
Lainan ymmärtäminen on osa aikuistumista. Kun nuori tietää, mitä korko tarkoittaa, miten lainoja vertaillaan ja miksi luottoon kannattaa suhtautua harkiten, hänellä on hyvät eväät omaan talouteen.
Tämä artikkeli on yleistä tietoa eikä se ole talous- tai lainaneuvontaa. Harkitse aina lainan ottamista huolellisesti ja tarkista ajantasaiset tiedot luotettavista lähteistä.